張一鳴實力詮釋：沒有邊界的，不只是美團。在資訊、短視頻、電商、游戲、教育、外賣、社交、音樂、云、辦公軟件之后，字節(jié)跳動顯然不想錯過“離錢最近”的金融領域。

　　《新言財經》獨家獲悉，字節(jié)跳動正在籌劃布局信用服務業(yè)務，據(jù)一位接近字節(jié)的內部人士透露，該業(yè)務從去年就進行了相關的討論，業(yè)務名暫定為“字信”。行業(yè)分析人士認為，字節(jié)籌劃布局的該項業(yè)務，或對標支付寶的“芝麻信用”，或者“微信支付分”。

　　字節(jié)跳動方面對《新言財經》表示，該消息不實，目前并沒有此業(yè)務。

　　根據(jù)《新言財經》掌握的信息，2019年，一家名為“海南飛魚信息科技有限公司”的公司成立，公司兩位高管朱一立和俞鑫為字節(jié)的員工。據(jù)中國商標網顯示，從2020年開始該公司就注冊了“字信”的多個商標，涉及36類金融物管，今年7月，仍在申請“字信”商標。

　　

 

　　此前，字節(jié)關聯(lián)公司也曾申請“抖信用分”商標。諸多蛛絲馬跡不難看出，字節(jié)在信用服務業(yè)務方面的未雨綢繆。

　　字節(jié)的金融業(yè)務生態(tài)，正在不斷壯大。《新言財經》還獨家獲悉，字節(jié)在今年年初，正式成立獨立業(yè)務部門：財經業(yè)務部，涉及產品、運營、風控、數(shù)據(jù)平臺、研發(fā)、戰(zhàn)略、BD、客服等金融職能體系。

　　從2019年開始，字節(jié)開始在金融領域持續(xù)加碼，朝著打造字節(jié)版的螞蟻金服的方向躍進，構建集支付、消費金融、證券投資和保險經紀于一體的金融科技創(chuàng)新與服務平臺。

　　為何要布局信用業(yè)務?

　　“字信”籌劃布局，要做的將會是什么業(yè)務?企業(yè)征信，或者對標支付寶芝麻信用和微信支付分，可能是兩個備選項。

　　“企業(yè)征信牌照很容易拿”，金融科技從業(yè)者李平對《新言財經》表示。1月13日，字節(jié)跳動新成立海南字跳商業(yè)保理有限公司(以下簡稱“字跳商業(yè)保理”)，其工商經營范圍，亦覆蓋企業(yè)征信業(yè)務。隨后不久，該項目刪除。

　　

 

　　“阿里、騰訊、京東、美團都已經推出信用服務，布局金融相對較晚的字節(jié)籌劃布局信用服務，也是時候提上日程了”，一位金融行業(yè)人士向《新言財經》表示。

　　以阿里和騰訊為例，作為入局互聯(lián)網金融較早的兩大巨頭，都推出了較為成熟的信用服務業(yè)務，前者為芝麻信用，2015年1月上線;后者則是微信支付分，于2019年10月上線。

　　支付寶芝麻信用的業(yè)務布局，比微信支付分要早近5年時間，已經構建了完善的服務體系，以及廣泛的應用場景，比如購物(淘寶、天貓)、信用借還(共享充電寶、雨傘)、信用租賃(衣物、數(shù)碼產品)、二手閑置交易(閑魚)、免押出行(共享單車)、免押住宿(酒店、民宿)、新零售(無人貨柜)、支付(花唄、借唄)、投資(余額寶)等，圍繞生活場景，建立信用體系，形成金融服務的閉環(huán)。

　　微信支付分，也緊隨其后，涉足租賃市場。此外，而美團也在去年上線自己的信用體系“美團信任分”。

　　字節(jié)生態(tài)內有哪些信用服務落地場景?

　　從業(yè)務邏輯上來看，字節(jié)需要一個“信用分”協(xié)同其在電商、金融、本地生活類業(yè)務的布局。

　　今年，字節(jié)旗下的抖音提出興趣電商，抖音電商總裁康澤宇表示，根據(jù)第三方測算，興趣電商的GMV到2023年大概會超過9.5萬億，而抖音支付恰恰是支撐抖音電商高速發(fā)展的重要構件。

　　隨后，抖音又上線分期服務“DOU分期”，在抖音的電商內推出“先消費，后付款”的在線消費金融服務，DOU分期能夠刺激用戶的購買欲，促成訂單交易。

　　但往往這類提前消費服務的風險，就是用戶的信用無法得到保證，容易增加風險。例如，在6月15日，滴滴網約車CEO孫樞在公開信中表示，2020年滴滴乘客未付車費達2.8億元，而滴滴支付了2.37億空駛補償給司機。DOU分期同樣也可能會遇到這類問題，而信用服務則是這類難題的“解藥”，可以通過對用戶在自家生態(tài)內的信用做出評估，進而開放用戶可以提前消費的場景。

　　在電商、分期付之外，像字節(jié)旗下的小額貸業(yè)務“放心借”，同樣需要信用服務，提高對借款人的信用識別和風控能力。

　　除了這些直接掛鉤自家業(yè)務的線上場景外，下線場景也能夠成為信用服務的延伸。

　　目前，字節(jié)已經在租房、汽車門店等多有布局，出行和居住是國內兩大需求量最高的服務，如果用“信用分”的形式，即用戶可以達到一定信用分數(shù)，就可以免去租房押金或信用購車，減輕租房者和購車人的資金壓力，平臺方的交易量也會得到提升。此外，字節(jié)還可以通過信用服務體系，去連接第三方的服務場景。

　　搭建信用服務，可為快速擴張中的字節(jié)的新業(yè)務、新板塊提供支撐和協(xié)同，與其他業(yè)務和合作方形成合力。

　　字節(jié)金融版圖的發(fā)端

　　本來谷文棟應該是張一鳴打造金融版圖最合適的伙伴。

　　2018年，時任宜信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心副總經理的谷文棟加入字節(jié)跳動。公開資料顯示，宜信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心擁有面向新銳中產指旺財富、面向小微企業(yè)的商通貸等四大業(yè)務。隨后不久，項亮加入，和谷文棟成為了字節(jié)的同事。

　　據(jù)《量子位》報道，谷文棟與陳林、張楠、謝欣等14人向張一鳴匯報。對于當時金融基因匱乏的字節(jié)跳動而言，谷文棟和項亮的加入，讓張一鳴在金融領域有了施展之力，尤其是二人對于推薦算法均有頗多建樹，非常契合字節(jié)。

　　谷文棟帶領下的納鎂股票，開始通過字節(jié)旗下的今日頭條App進行宣傳和導流，讓納美股票的下載量飆升。根據(jù)七麥數(shù)據(jù)顯示，在2018年5月開始，納鎂股票的下載量開始增加，成為部分股民的首選App。

　　

 

　　納鎂股票的快速成功，讓字節(jié)看到了股票業(yè)務的前景。2019年，納鎂股票正式更名為海豚股票，一位原字節(jié)金融業(yè)務的員工告訴《新言財經》，以海豚為前綴的命名形式，是張一鳴親自定的，包括后來的金融資訊平臺“海豚財富”，以及模擬炒股產品“海豚股票”等金融產品。

　　目前，只有“海豚股票”還在繼續(xù)發(fā)展，對于字節(jié)而言，其金融業(yè)務并不是一帆風順。

　　除了金融資訊和股票，字節(jié)也開始籌劃保險業(yè)務。2018年6月，字節(jié)收購北京華夏保險經紀有限公司，同年11月，谷文棟獲得監(jiān)管部門批準，出任北京華夏保險經紀執(zhí)行董事和法定代表人。

　　2019年9月，字節(jié)跳動開啟了自己的保險服務平臺“頭號保”，并且推出了一款名為“頭號保定期壽險”的保險，由海保人壽承保。頭號保掛靠在抖音和今日頭條兩大平臺之下，但鑒于當時互聯(lián)網保險業(yè)務太多，頭號保并未獲得太大關注，最終成為一個起到壁壘作用的業(yè)務。

　　截至2019年，字節(jié)金融版圖逐漸浮出水面，形成了股票、保險、借貸三大業(yè)務，這也構成了字節(jié)金融版圖的雛形。

　　但好景不長，2019年自媒體《探長讀財》曝出：谷文棟名下曾擁有多個714高炮平臺，持續(xù)發(fā)放砍頭息高達1440%的小額現(xiàn)金貸，直到2019年初，大部分APP仍然活躍在大量地下現(xiàn)金貸社區(qū)里，并將這些平臺與字節(jié)跳動關聯(lián)到一起。隨后，字節(jié)跳動進行了辟謠。

　　最終，谷文棟于2019年離開字節(jié)。接任谷文棟負責金融業(yè)務的人選，則是曾任中金TMT聯(lián)席主管、當時已加盟字節(jié)快兩年的今日頭條副總裁田曉安。

　　藏在商標、招聘、域名背后的隱形帝國

　　字節(jié)對金融類商標的保護意識非常強烈。

　　據(jù)天眼查顯示，字節(jié)跳動從2013年開始，申請36類金融物管的商標達517個，包含了像DOUPAY、BYTEPAY、抖音支付、字節(jié)付等關鍵商標。

　　此外，在招聘上，字節(jié)財經部門的招聘力度不亞于大力教育，目前主要以產品、運營、風控、數(shù)據(jù)平臺、研發(fā)、戰(zhàn)略、BD、客服等崗位為主。

　　其中，支付業(yè)務作為重中之重，招聘跨境支付產品經理、支付產品經理(中后臺)、錢包支付產品、支付營銷產品、電商支付產品、電商支付產品 - 財務方向、支付營銷運營、支付業(yè)務運營 - 清結算、支付業(yè)務運營 - 出款/財稅方向等多個職位。可以看出，電商支付將是字節(jié)接下來發(fā)展的一個重點。

　　《新言財經》梳理發(fā)現(xiàn)，字節(jié)的金融布局涉足支付、保險、股票、證券、消費金融、財經內容等六大領域。目前，已經上線的就已經有抖音支付、海豚股票、頭號保、DOU分期等業(yè)務。

　　

 

　　還在籌備的金融業(yè)務包括，券商、融小幫、經濟咨詢服務、信用服務等。據(jù)接近字節(jié)的人士向《新言財經》透露，融小幫或為一款金融投資咨詢平臺，為用戶提供理財咨詢、投資等服務。

　　證券業(yè)務方面，字節(jié)從去年就開始加碼，內測松鼠證券，現(xiàn)改名為恒星證券。恒星證券將加入支付體系“恒星付”，完善字節(jié)在券商支付方面的建設。

　　此外，恒星證券在今年5月，招募了多位具有券商經驗的高管，根據(jù)香港證監(jiān)會網站顯示，目前恒星證券的負責人為何嘉豪，曾任職云鋒金融前代表;何沛霖，曾任職華泰金融前代表;此外，還有來自申萬宏源、輝立證券等多個券商人員加入。

　　據(jù)悉，恒星證券將以港美證券市場為主，面向國內用戶，當前已經在抖音App內開設同名賬號。

　　2018年7月，今日頭條App上線了一個貸款入口——放心借。放心借和騰訊的微粒貸、螞蟻集團的“借唄”類似，定位為提供貸款服務技術的平臺。同時期，字節(jié)又推出了同類型產品“滿分”，但由于沒有獲得相關牌照，“放心借”更像是一款為銀行提供借貸引流的平臺。

　　如今，“滿分”已經無法在華為應用市場搜索到，《新言財經》在網頁搜索頁面下載了“滿分”的歷史版本，撥打App內的客服電話，顯示竟然是“放心借-客服熱線”。

　　

 

　　理財、借貸、支付、保險、證券......不知不覺間，字節(jié)跳動布局的金融帝國已經撒下了無數(shù)“種子”。

　　在用戶的使用頻率上，金融領域沒有什么業(yè)務能和第三方支付相比，同樣的，在用戶的使用時間上，也沒有什么業(yè)務能和證券交易相比。

　　不久前，字節(jié)旗下的網絡小貸公司增資50億元，或意在獲取跨省放貸資質，這個舉動直接在巨頭圈里掀起增資潮。

　　但估值近4000億美元的字節(jié)跳動，又怎么會僅僅止步于網絡小貸業(yè)務?

　　相比于螞蟻、騰訊以第三方支付為核心的金融科技巨頭，其他巨頭均以理財、貸款為核心業(yè)務，而字節(jié)在證券業(yè)務的大力突進，也有了不一樣的想象力。

　　“君子藏器于身，待時而動”

　　對于字節(jié)金融的發(fā)展前景，《新言財經》做幾個方面的預測：

　　1、螞蟻、騰訊在在線支付領域少有挑戰(zhàn)者，當前的監(jiān)管環(huán)境沒有打補貼戰(zhàn)的基礎，如美團、京東等具備大量支付場景的巨頭雖然發(fā)起過挑戰(zhàn)，但很快敗北。已補齊了電商支付場景的字節(jié)跳動，或有虎口拔牙的想法，但結果也難有例外。

　　2、字節(jié)跳動在證券交易中的邏輯，與其主業(yè)很相似：搶占用戶時間。在用戶的使用頻率上，金融領域沒有什么業(yè)務能和第三方支付相比，同樣的，在用戶的使用時間上，也沒有什么業(yè)務能和證券交易匹敵。

　　3、支付、證券交易，或許是互聯(lián)網大廠做金融時的拳頭產品，而“字信”這種基于信用服務的產品，才是將大廠各個金融、非金融業(yè)務穿在一起的線，如果“字信”業(yè)務落地后，字節(jié)目前松散的金融業(yè)務，可能會因此連成一片版圖。(邯鄲做小程序)